Исследовательский центр рекрутингового портала Superjob.ru провел опрос на предмет финансовой грамотности россиян. Оказалось, что более половины экономически активных жителей нашей страны — 55% — оценивают свой уровень финансовой грамотности как средний, еще 20% считают себя отлично подкованными во всем, что касается учета личных доходов.

Умение планировать и грамотно распределять личные доходы и расходы, вне всяких сомнений, является крайне полезным навыком. По мнению 20% экономически активных россиян, их уровень финансовой грамотности можно назвать высоким. Мужчин, уверенных в своей компетентности в данном вопросе, несколько больше, чем женщин (23% против 16%). Кроме того, чаще отлично подкованные в финансовых вопросах граждане встречаются среди респондентов 35–44 лет (29%), а также среди опрошенных, зарабатывающих более 45 тысяч рублей в месяц (32%).

Директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов, комментируя выводы опроса, отмечает, что говорить о финансовой грамотности населения в России еще очень и очень рано. «Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), наглядно видно, что, несмотря на небольшое улучшение, пока еще большинству населения недостает финансовой грамотности. Например, только 4–5% жителей знает, как банк должен раскрывать стоимость кредита. 46% полагают, что данные должны быть в рублях и указываться за весь период кредитования, а 28% не могут этого сказать даже приблизительно», — отмечает Олег Соколов.

Вице-президент банка «Интеркоммерц» Денис Хренов горит, что для того, чтобы оценить финансовую грамотность населения, для начала стоит более четко определиться с самим понятием. «Что понимать под финансовой и банковской грамотностью: как найти ближайший банк или отличить депозит от кредита, можно ли на почте получить банковский перевод и как пользоваться банкоматом, как распознать скрытый процент или воспользоваться овердрафтом?», — спрашивает он. Впрочем, отмечает специалист, как показывает практика, очень часто именно «всезнающие клиенты», считающие себя грамотными и подкованными, ошибаются и попадают в неловкие ситуации.

Средним свой уровень финансовой грамотности считают 55% россиян. По мнению некоторых из них, чтобы более успешно распоряжаться деньгами и вести домашний бюджет, им необходимы соответствующие знания: «Возможно, их можно повысить с помощью дополнительного образования»; «По складу ума я гуманитарий, мне сложно что-то планировать — у меня все спонтанно».

«В целом, нужно отметить, что грамотность населения за последние 5–10 лет ощутимо повысилась. Еще несколько лет назад мало кто из держателей кредитных карт понимал, что такое «грейс-период», сегодня этот термин больше никого не удивляет. Можно надеяться, что в дальнейшем «грамотных» людей, которые готовы активно пользоваться банковскими услугами и с их помощью планировать свой бюджет, будет все больше», — комментирует исследование директор департамента карточного бизнеса и дистанционного банковского обслуживания банка «ЮниКредит» Александр Вишняков. «В принципе, и с человеческой, и с профессиональной точки зрения выигрывает тот клиент, который задает вопросы, сомневается. Так он дает возможность «продающей» стороне раскрыть все преимущества и возможные риски, связанные с использованием того или иного финансового продукта», — говорит Денис Хренов.

Почти каждый десятый участник опроса (11%) назвал свой уровень финансовой грамотности низким. Чаще других этот вариант выбирали респонденты старше 45 лет (15%).

Чем финансовая неграмотность плоха для клиента банка? «Применительно к кредитам это означает недостаточно полное осознание клиентом своей ответственности перед банком и лишь частичное понимание им, как ежемесячные выплаты по кредиту ударят по его личному бюджету и как он будет с этим бременем справляться в случае, если что-то произойдет с его доходом — например увольнение, уменьшение дохода, внезапная потеря трудоспособности и так далее», — говорит Олег Соколов из Бинбанка. К тому же, отмечает он, подписывая кредитный договор, заемщик должен четко осознавать не только размер процентов, которые он уплачивает за пользование кредитом, но и не менее важно четкое осознание им размера штрафных санкций, которые возникнут в случае его неспособности погасить долг, уточняет Олег Соколов.

Несмотря на то, что большинство россиян считают себя в большей или меньшей степени финансово грамотными людьми, около четверти респондентов (26%) не имеют привычки вести учет личных доходов и расходов и не планируют бюджет. «Было бы что учитывать, а когда нет, то и учитывать нечего», — комментируют они. Как правило, смысла в учете расходов не видят молодые респонденты в возрасте до 24 лет (30%), а также опрошенные с уровнем дохода менее 25 тысяч рублей в месяц (29%).

Время от времени отслеживают свои траты 43% россиян. Ещe 28% делают это постоянно: «Уже три года ежедневно записываю абсолютно все траты и поступления». Особой щепетильностью в данном вопросе отличаются представители старшего поколения, а также респонденты, ежемесячный доход которых превышает 45 тысяч рублей (по 37%).

«Большинство проблем, которые возникают у клиентов в связи с услугами банка, по-прежнему связано с невнимательным прочтением документов. Это кредитные договоры, заявки-оферты и тому подобное. А ведь 90% ответов на возникающие вопросы есть в самих подписанных документах. Часто из-за своей невнимательности заемщики не учитывают даты погашения кредитов и допускают просрочку, что в будущем может отрицательно отразиться на кредитной истории. Подобных примеров много», — отмечает Александр Вишняков из банка «ЮниКредит».

При этом большая часть опрошенных порталом россиян (43%) планирует бюджет на минимальный срок — менее полугода. На срок от полугода до года просчитывают свою финансовую ситуацию 27% респондентов.

Банк изначально не настроен на плохие отношения с клиентом, поэтому, безусловно, в его интересах приложить максимум усилий к тому, чтобы клиент был доволен всеми услугами, понимал их и с удовольствием пользовался. Если клиент чего-то недопонимает — это напрямую сказывается на его лояльности к банку, говорит Олег Соколов. Иными словами, повышения финансовой грамотности населения приводит к налаживанию отношений между банком и клиентом «на равных», когда клиент понимает, что он покупает, а банк знает, что клиент делает свой выбор осознанно. «Но это наше светлое будущее», — отмечает он.

Дефолт клиента банка — это не только проблема заемщика, но и банка, так как «плохие» долги напрямую влияют на финансовый результат, уменьшая его. Поэтому если клиент брал кредитный продукт осознанно, то и относиться к возврату долга будет ответственно, говорит Соколов. К тому же повышение финансовой грамотности населения напрямую влияет на развитие более качественной конкуренции между банками. «То есть игроки, которые намерено умалчивают, вводят в заблуждение, подменяют понятия, пишут мелким шрифтом, по мере повышения финансовой грамотности обречены на неудачу», — считает Соколов.

«Доверительная атмосфера в общении между клиентом и сотрудником банка к тому же позволяет избежать необходимости приходить в банк с юристом для внимательного прочтения всего, что набрано в договоре «мелким шрифтом», — говорит Денис Хренов. Он считает, что, как правило, подписывая с клиентом многостраничный договор, банк не стремится заманить клиента в ловушку, а описывает все сложные ситуации, которые могут возникнуть и привести к возможному недопониманию. Все это преследует одну цель — сделать отношения с клиентом более предсказуемыми и прозрачными.

На более длительный срок (более года) рассчитывают бюджет только 9% россиян, ещe 21% участников исследования вообще не планирует будущие доходы и расходы: «Нет предмета для планирования»; «Не успеешь получить зарплату, как всe уже потрачено, какое уж здесь планирование...»